Банк и счёт.

Sparkassen — региональные публично-правовые банки, плотная сеть отделений. Volksbanken / Raiffeisenbanken — кооперативные. Deutsche Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank, Postbank — классические универсальные. ING, DKB, Comdirect — Direktbanken (онлайн-режим, без отделений). N26 — необанк с банковской лицензией Германии.

Каждый банк определяет собственную политику открытия счетов. Для иностранцев с Aufenthaltstitel и Meldebescheinigung доступ к большинству банков обычно открыт. Часть Direktbanken (ING, DKB, N26) допускает дистанционное открытие через VideoIdent / PostIdent.

Базовые документы:

— удостоверение личности (паспорт или Personalausweis для граждан ЕС);

— Aufenthaltstitel (eAT-карта) при не-ЕС-гражданстве;

— Meldebescheinigung;

— Steuer-ID (для налогового учёта процентов);

— SCHUFA-согласие — для большинства полноценных счетов с овердрафтом и кредитной картой.

Без SCHUFA-истории (новый резидент) часть банков предлагает упрощённые счета без овердрафта.

SCHUFA Holding — крупнейшее немецкое кредитное бюро. Хранит данные о платёжной истории, банковских счетах, кредитах, договорах с операторами связи и поставщиками энергии.

SCHUFA-Score — обобщённая статистическая оценка кредитоспособности. Используется банками при выдаче кредитов, арендодателями, операторами.

Право на бесплатную копию данных по статье 15 GDPR — Datenkopie. Запрос — через schufa.de в разделе Datenkopie. Платный SCHUFA-BonitätsAuskunft (или ImmoCheck) — отдельный документ для аренды.

Новый резидент без истории — без Score; это нормально. По мере появления договоров (банк, страховка, аренда) база заполняется.

Basiskonto — базовый платёжный счёт по Zahlungskontengesetz (ZKG), имплементация Директивы 2014/92/UE. Каждое банковское учреждение, предлагающее платёжные услуги широкому кругу клиентов, обязано предоставлять Basiskonto.

Право имеют резиденты ЕС (в широком смысле — включая лиц без постоянного места жительства, обладателей международной защиты, заявителей на убежище). Дискриминация по гражданству, расе или иным признакам запрещена.

Содержание Basiskonto: поступления и переводы SEPA, наличные операции, дебетовая карта. Не включает овердрафт и кредитную карту.

Заявление — на формуляре банка (Antrag auf Abschluss eines Basiskontovertrags). Банк обязан принять решение в течение 10 рабочих дней (§31 ZKG). При отказе — мотивированный ответ; основания ограничены §§35–37 ZKG (например, лицо уже имеет счёт в другом банке, серьёзные нарушения по предыдущим договорам, угроза безопасности).

BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) — федеральный финансовый регулятор. Принимает жалобы на банки, страховщиков, инвестиционные компании.

Жалоба в BaFin — через bafin.de в разделе Verbraucher; в свободной форме с приложением переписки с банком. BaFin рассматривает жалобу и при необходимости запрашивает банк; решения BaFin для банка обязательны в части административного надзора.

Schlichtungsstellen банковских ассоциаций:

— Bankenverband (частные банки);

— DSGV (сберкассы);

— BVR (Volksbanken/Raiffeisenbanken);

— VÖB (общественно-правовые).

Schlichtung — внесудебное урегулирование, бесплатно для клиента.

Verbraucherzentrale земель — консультация по правам потребителей; verbraucherzentrale.de.

Подача в суд — Amtsgericht (по подсудности и сумме).

Немецкие банки обязаны применять процедуры KYC и AML по Geldwäschegesetz (GwG), имплементирующему директивы ЕС о борьбе с отмыванием денег.

Санкционные регламенты ЕС:

— Регламент Совета (ЕС) №765/2006 о санкциях в отношении Беларуси и последующие изменения;

— Регламенты по физическим и юридическим лицам в санкционных списках.

Отказ банка обоснован при включении клиента в санкционный список либо при поступлении средств от санкционного субъекта без надлежащего обоснования. Отказ по общему гражданству без индивидуального обоснования — не подпадает под санкционные нормы и противоречит праву на Basiskonto.

Закрытие действующего счёта возможно при появлении AML-оснований; уведомление и возврат средств — обязательны. Обжалование — через BaFin, Schlichtung, суд.

Einlagensicherung — обязательное страхование вкладов: 100 000 EUR на вкладчика на банк (Директива 2014/49/UE; немецкая имплементация — Einlagensicherungsgesetz (EinSiG)). Лимит может временно увеличиваться в особых случаях (продажа жилья, наследство, выход на пенсию) на 6 месяцев.

Частные банки дополнительно участвуют в добровольной системе защиты вкладов Bankenverband (Einlagensicherungsfonds), сберегательные и кооперативные банки — в собственных институциональных гарантийных системах.

SEPA (Single Euro Payments Area) — единая зона платежей в евро. Стандартный SEPA-перевод — до 1 рабочего дня внутри ЕС/EWR. Echtzeitüberweisung (SEPA Instant Credit Transfer) — перевод за секунды; с 2025 г. — обязательное предложение всем евро-банкам ЕС с равными комиссиями со стандартным SEPA-переводом (по Регламенту (ЕС) 2024/886).

Для подписи переводов и онлайн-банкинга применяется Strong Customer Authentication (SCA) по PSD2: пароль + код из приложения или SMS или биометрия.

Часть белорусских банков отключена от SWIFT в рамках санкций ЕС: список банков и применимые ограничения — на сайте Совета ЕС и в актуальной редакции Регламента №765/2006 на EUR-Lex. Точный перечень меняется по мере санкционных пакетов; проверять при операции.

Альтернативы для отдельных операций: лицензированные провайдеры платежей (Wise, Revolut), системы денежных переводов (Western Union, MoneyGram) — с собственными комплаенс-процедурами.

Деятельность по криптокастоди (Kryptoverwahrung) в Германии требует лицензии BaFin (с 1 января 2020 г.). Платформы, обслуживающие резидентов Германии, обычно либо имеют лицензию, либо работают через лицензированных партнёров.

Поступления с криптобирж на банковские счета подпадают под AML-проверки; банк может запросить документы происхождения средств.

При обращении в немецкий банк гражданин Беларуси может столкнуться с дополнительными проверками compliance по санкционным регламентам ЕС. Если клиент не находится в санкционных списках и источник средств не связан с санкционным субъектом — банк не имеет правовых оснований для отказа в Basiskonto по ZKG. При отказе с общим обоснованием «политика банка по гражданству» — основание для жалобы в BaFin и Verbraucherzentrale.

Godze не предоставляет финансовых или юридических консультаций. Эта страница — карта банковских процедур и прав со ссылками на немецкие правовые акты, не индивидуальное применение к делу.